A to zadanie niełatwe. Istotnych parametrów, które należy wziąć pod uwagę, jest co najmniej kilka. Te najbardziej oczywiste to kwota lokaty oraz, rzecz jasna, oprocentowanie nominalne – najczęściej stosowane w opisach ofert, podawane w skali roku bez uwzględnienia okresu trwania lokaty i kapitalizacji.
Samo oprocentowanie przyniesie nam tylko (lub aż) informację, na jaki zysk możemy liczyć w momencie zamknięcia lokaty w terminie określonym w umowie z bankiem. W obecnych warunkach szczególnie ważne jest znalezienie takiej oferty, która zabezpieczy nasze pieniądze przez inflacją. Mówiąc prościej, na lokacie powinniśmy zarabiać co najmniej tyle samo albo więcej niż wynosi wzrost cen.
Znajdź kompleksowy ranking lokat bankowych
Czy jednak stawka oprocentowania zawsze będzie czynnikiem decydującym? Niekoniecznie. Wystarczy rzut oka na ranking lokat bankowych, by stwierdzić, że równie istotne mogą się okazać pozostałe cechy oferty. Dobrym przykładem jest ranking serwisu NajlepszeKonto.pl: https://www.najlepszekonto.pl/ranking-lokat-porownywarka.
Lokaty terminowe dla obecnych i nowych klientów banku
Gdy już wejdziemy na ranking, przede wszystkim należy sprawdzić, czy depozyt, który zwrócił naszą uwagę, nie jest przypadkiem propozycją dostępną wyłącznie dla nowych klientów. W takiej sytuacji, jeśli akurat posiadamy w danym banku inne produkty, będziemy pozbawieni możliwości otwarcia takiej lokaty. Co gorsza, banki zwyczajowo proponują najlepsze warunki właśnie tym osobom, które dotąd z nimi nie współpracowały (ewentualnie zamknęły konto dawno temu).
Na szczęście nie brakuje też ofert dostępnych dla wszystkich – niezależnie od tego, czy aktualnie korzystamy z produktów banku, czy nie. Obecni klienci zazwyczaj mogą od razu założyć lokatę zdalnie, po zalogowaniu do systemu bankowości elektronicznej (internetowej lub mobilnej).
Lokaty bez konta i z kontem
Kolejnym, poza wysokim oprocentowaniem lokat bankowych, istotnym argumentem przemawiającym za skorzystaniem z oferty jest dla niektórych klientów możliwość założenia depozytu bez konieczności otwierania konta osobistego.
Jeśli bank wymaga jednoczesnego posiadania takiego rachunku, należy uwzględnić związane z nim ewentualne koszty oraz sprawdzić, czy uzyskanie podwyższonego oprocentowania nie jest uzależnione od spełnienia dodatkowych warunków, np. zapewniania regularnych wpływów na konto.
Kapitalizacja odsetek również istotna
Samo oprocentowanie nominalne nie wystarczy, by wyliczyć przewidywany zysk z lokaty. Aby wiedzieć, jakich profitów możemy się spodziewać, gdy upłynie czas trwania depozytu, należy uwzględnić również częstotliwość kapitalizacji, czyli dopisywania zysku z odsetek do kapitału lokaty.
Im ta częstotliwość jest większa, tym lepiej. Niestety, charakterystyczną cechą większości lokat (szczególnie tych najwyżej oprocentowanych) jest jednorazowa kapitalizacja, która następuje na koniec okresu umownego.
Konta oszczędnościowe – rozsądna alternatywa
Alternatywą dla lokat, w dodatku całkiem rozsądną, mogą być konta oszczędnościowe. Ich przewaga polega przede wszystkim na stosunkowo swobodnym dostępie do pieniędzy i zwyczajowym stosowaniu miesięcznej kapitalizacji. W dodatku oferowane na nich stawki są, w porównaniu z oprocentowaniem lokat bankowych, całkiem konkurencyjne.
Dotyczy to szczególnie ofert dla nowych klientów, choć na rynku mamy też duży wybór kont oszczędnościowych, w których do uzyskania podwyższonego oprocentowania wystarczy zapewnić wpływ tzw. nowych środków („nowe środki” to nic innego, jak nadwyżka ponad saldo w określonym dniu). W przypadku tych ostatnich możemy zapewnić sobie atrakcyjną stawkę nawet na czas dłuższy niż na długoterminowej lokacie.
Rzetelne porównanie lokat to podstawa
W warunkach niskich stóp procentowych – które naturalnie nie pozostają bez wpływu na atrakcyjność ofert – szczegółowa analiza dostępnych lokat bankowych jest tym bardziej istotna.
Oprocentowanie stałe najlepszych depozytów waha się obecnie od 2,5% do 3% w skali roku, a z przekroczeniem progu 3% mamy do czynienia niezwykle rzadko. Nie warto jednak zamykać się na inne, na pierwszy rzut oka mniej atrakcyjne propozycje, które pod różnymi względami (wyższa kwota lokaty, dostępność dla obecnych klientów, możliwość otwarcia lokaty bez konta osobistego, miesięczna kapitalizacja…) w ostatecznym rozrachunku mogą okazać się korzystniejsze. Do tego osoby poszukujące innych bezpiecznych, tradycyjnych form oszczędzania mają do dyspozycji alternatywę w postaci kont oszczędnościowych.
