Po 8 latach przerwy Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na podniesienie stóp procentowych. To ogromny cios dla osób, które spłacają kredyty hipoteczne – szczególnie te opiewające na wysokie kwoty. W podobnej sytuacji mogą być osoby regulujące swoje zobowiązania w ramach kredytów konsumpcyjnych. Znaczenie ma jeden szczegół…
Wzrost rat kredytowych a typ oprocentowania
Czy wiesz, że na wzrost rat kredytowych wpływa… typ oprocentowania? Osoby mające na swoim koncie kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem są w nieco gorszej sytuacji od osób spłacających zobowiązanie ze stałym oprocentowaniem.
Kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem
Oprocentowanie zmienne ustalane jest na bazie:
- stawki WIBOR,
- marży doliczanej przez bank.
O ile marża zwykle jest stała, o tyle WIBOR jest ściśle związany z obowiązującymi stopami procentowymi. Jeśli więc dojdzie do podwyżki stóp, rośnie też WIBOR. Wszystko to przekłada się na wzrost miesięcznej raty.
Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem
Cechą charakterystyczną finansowania ze stałym oprocentowaniem jest stała stopa bazowa. Podwyżka stopy procentowej nie ma więc wpływu na wysokość raty – miesięczne zobowiązanie nie zmienia się przez cały okres kredytowania.
O ile jednak taka opcja jest korzystna w przypadku rosnących stóp procentowych, o tyle w przypadku ich obniżania kredytobiorca będzie „stratny”. Biorąc jednak pod uwagę obecną sytuację, nie ma perspektyw na to, aby doszło do nagłej obniżki stóp procentowych – przynajmniej w perspektywie najbliższych kilkunastu miesięcy.
Podwyżka stóp procentowych oznacza droższe kredyty?
Warto mieć świadomość, że wysokość stóp procentowych przekłada się na maksymalne oprocentowanie kredytu. Zgodnie z przepisami, oprocentowanie nie może być wyższe od dwukrotności odsetek ustawowych (równych stopie referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 pkt procentowych). W przypadku wzrostu stawki referencyjnej do 4% maksymalne oprocentowanie wyniosłoby 15,5%. Dla porównania – maksymalne oprocentowanie przed podwyżkami stóp wynosiło 7,2%.
Wyższe stopy procentowe to ograniczona dostępność kredytów gotówkowych?
Rosnące stopy procentowe przekładają się bezpośrednio na wzrost maksymalnego oprocentowania, a co za tym idzie – na wysokość miesięcznej raty. To z kolei oznacza, że kredytobiorca będzie musiał wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową – dużo wyższą w porównaniu z poprzednimi latami.
Podwyżki stóp procentowych wcale jednak nie oznaczają konieczności rezygnacji z zewnętrznego finansowania. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby zaciągnąć kredyt gotówkowy. Trzeba będzie jednak poświęcić chwilę na analizę ofert, np. pod kątem wysokości pobieranej prowizji, co pozwoli wybrać korzystne finansowo rozwiązanie.
