Na co mogę przeznaczyć kredyt budowlano-hipoteczny?
Kredyt hipoteczny na budowę domu pozwoli Ci nie tylko wybudować dom, ale również sfinansować działkę, wykończenie domu czy jego wyposażenie. Zakres finansowania może być więc szeroki, co pozwala na kompleksowe finansowanie takiego przedsięwzięcia, cele finansowania muszą być jednak precyzyjnie określone, co z kolei oznacza, że banki będą oczekiwały od kredytobiorcy przygotowania harmonogramu i budżetu w podziale na kluczowe etapy budowy.
Jakie wymagania należy spełnić, żeby uzyskać kredyt na budowę domu?
Przede wszystkim, tak jak w przypadku innych kredytów hipotecznych, bank będzie weryfikował zdolność kredytową, czyli zdolność kredytobiorcy do spłacania rat kredytu. Należy także udokumentować wkład własny. Może to być gotówka, którą wpłacimy, zanim bank uruchomi kredyt, ale będzie nim również działka, na której planujemy realizację budowy. Co ciekawe, można ubiegać się o kredyt hipoteczny na budowę domu (https://www.creditspace.pl/kredyt-hipoteczny-na-budowe-domu/) również w sytuacji, gdy budowa domu została już wcześniej rozpoczęta, a celem jest sprawne dokończenie inwestycji. W takim wypadku bank wyceni zarówno działkę, jak i wartość wykonanych już prac budowlanych i potraktuje to jako wkład własny kredytobiorcy. Budując dom z wykorzystaniem kredytu hipotecznego, należy mieć przygotowany kosztorys i harmonogram realizacji prac budowlanych podzielony na kluczowe etapy wykonania inwestycji. Dokument taki powinien powstać na bazie projektu budowlanego.
Wypłata kredytu hipotecznego na budowę domu.
Kredyt hipoteczny na budowę domu wypłacany jest w transzach. W okresie realizacji inwestycji, na podstawie kosztorysu, bank wypłaca transze przeznaczone na wydatki ujęte w poszczególnych etapach takich jak: zakup działki, prace ziemne, prace konstrukcyjne (ściany, stropy), wykonanie dachu, instalacji czy wykończenie domu. Przed wypłatą kolejnej transzy bank zażąda udokumentowania poniesionych wydatków oraz efektów prac, dopiero na podstawie takiej dokumentacji bank uruchomi kolejną transzę. W okresie trwania inwestycji nie spłacasz kapitału a jedynie odsetki od uruchomionej kwoty kredytu. Na tym etapie mówi się o kredycie budowlanym. Po zakończeniu inwestycji, uzyskaniu pozwolenia na użytkowanie zaczyna się etap typowo hipoteczny, gdzie zaczynasz spłacać raty kapitałowo odsetkowe.
Kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej
Jeśli Twoje plany budowlane rozłożone są na lata, planujesz zakup działki, ale nie określiłeś jeszcze precyzyjnie terminu rozpoczęcia budowy i nie masz jeszcze dokładnego planu, jaki dom wybudować, możesz skorzystać z kredytu wyłącznie na zakup działki budowlanej. W takiej sytuacji mamy do czynienia z klasycznym kredytem hipotecznym gdzie wypłata kredytu jest jednorazowa, a spłata rat kapitałowo odsetkowych zaczyna się bezpośrednio po sfinalizowaniu transakcji. Zabezpieczeniem banku jest tradycyjnie hipoteka na nieruchomości, którą może być zakupiona działka budowlana.
Refinansowanie kredytu hipotecznego — co to jest?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie wieloletnie; nierzadko okazuje się, że po kilku latach od zaciągnięcia kredytu warunki jego spłaty mogą znacząco odbiegać od ofert, jakie w danym czasie można uzyskać w innych bankach. Warto pamiętać, że podpisując umowę kredytową, nie związujemy się z danym bankiem na cały okres spłaty — możemy taki kredyt nadpłacać, spłacić w całości w dowolnym momencie bądź przenieść taki kredyt do innego banku, czyli zrefinansować go.
W przypadku zakupu działki budowlanej na kredyt, a następnie ubiegania się o sfinansowanie budowy z kredytu budowlano-hipotecznego będziemy musieli połączyć dwa cele kredytowania: refinansowanie kredytu na działkę oraz finansowanie inwestycji budowlanej (kredyt na budowę domu).
Kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny?
Na refinansowanie kredytu warto zdecydować się w sytuacji, gdy banki obniżyły marże, w stosunku do momentu, w którym uruchomił się nasz kredyt, w ten sposób można obniżyć znacząco koszt całkowity kredytu oraz bieżącą ratę. Refinansując kredyt, możemy wydłużyć okres jego spłaty, zmniejszając tym samym miesięczną ratę kredytu. Możemy również zmienić oprocentowanie ze zmiennego na stałe lub odwrotnie. Możemy się w ten sposób zabezpieczyć przed oczekiwanym wzrostem stóp bazowych (zamieniając na oprocentowanie okresowo stałe) bądź wykorzystać oczekiwane w przyszłości ich obniżenie (zamieniając na oprocentowanie zmienne). Kredyt warto zrefinansować również wówczas, kiedy nie jest on jedynym zobowiązaniem, a suma miesięcznych rat kredytów przekracza wartości w zaplanowanym wcześniej budżecie domowym. Zrefinansowany kredyt hipoteczny, skonsolidowany z innymi zobowiązaniami może być znacznie tańszy i jednocześnie kwota miesięcznych zobowiązań może być niższa. Warto więc cyklicznie analizować sytuację na rynku kredytów hipotecznych. Bieżące warunki refinansowania kredytów hipotecznych lub konsolidacji możesz zweryfikować na portalu credispace.pl.
Na co zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu
Decydując się na refinansowanie kredytu, należy również sprawdzić, czy obecna oferta ogranicza nam możliwość całkowitej spłaty bądź narzuca opłaty z tym związane. Refinansowanie kredytu oznacza bowiem w praktyce całkowitą spłatę dotychczasowego zobowiązania przez zaciągnięcie kredytu w nowym banku.
Artykuł przygotowany przez CreditSpace.pl, platformę oferującą porównanie i wybór najlepszych kredytów on-line oraz bezpłatne wsparcie ekspertów.
