Dopłaty do kredytu będą zależne od liczby dzieci w gospodarstwie domowym, a ich poziom może wynieść nawet 0% w przypadku rodzin z trójką lub więcej dzieci. Program ma wejść w życie w drugiej połowie 2024 roku i obowiązywać do końca 2027 roku.
Więcej szczegółów znajdziesz na Kredyt mieszkaniowy #naStart
Jest to doskonała propozycja dla osób, które chcą wejść na rynek nieruchomości bez nadmiernych obciążeń finansowych. Jednakże, dostęp do tego rodzaju finansowania wymaga dobrej zdolności kredytowej, co może być problematyczne dla osób, które wcześniej korzystały z chwilówek. Chwilówki to szybkie, krótkoterminowe pożyczki, które mogą wydawać się prostym rozwiązaniem w nagłych sytuacjach. Niestety, ich wpływ na zdolność kredytową może zablokować możliwość uzyskania tak korzystnych ofert jak kredyt 0%.
Chwilówki a zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to kluczowy wskaźnik, na który banki zwracają uwagę przy udzielaniu kredytów hipotecznych, zwłaszcza takich jak kredyt 0% oferowany w ramach rządowego programu. Ocena zdolności kredytowej opiera się na analizie historii kredytowej w BIK, poziomu dochodów, a także bieżących zobowiązań. Chwilówki, choć wydają się wygodnym rozwiązaniem na szybkie zastrzyki gotówki, mogą negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową, co zmniejsza szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego na preferencyjnych warunkach.
Jednym z głównych problemów związanych z chwilówkami jest ich krótkoterminowy charakter. Zwykle są to pożyczki na 30 dni, co oznacza, że cała kwota pożyczki musi zostać spłacona w krótkim czasie. Co istotne, wysokość chwilówki w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) jest traktowana tak, jakby była to pełna rata kredytu. Na przykład, jeśli wziąłeś chwilówkę na kwotę 3000 zł, w BIK będzie ona widoczna jako miesięczne obciążenie w tej wysokości. To oznacza, że bank widzi pełną kwotę chwilówki jako miesięczny wydatek, co może znacznie obniżyć ocenę zdolności kredytowej, gdyż chwilówka wygląda jak zobowiązanie, które konsumuje całą kwotę w jednym miesiącu.
Co więcej, jeśli masz kilka aktywnych chwilówek, każda z nich zwiększa miesięczne zobowiązania finansowe, co obniża Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Nawet regularnie spłacane chwilówki mogą być sygnałem dla banku, że klient często korzysta z krótkoterminowego wsparcia finansowego, co może być interpretowane jako brak stabilności finansowej.
Na szczęście istnieje sposób na uporządkowanie sytuacji finansowej i poprawienie zdolności kredytowej. Konsolidacja chwilówek pozwala połączyć kilka krótkoterminowych pożyczek w jedno zobowiązanie z niższą ratą i dłuższym okresem spłaty. Dzięki temu zmniejsza się miesięczne obciążenie, co poprawia ocenę zdolności kredytowej i zwiększa szanse na uzyskanie preferencyjnego kredytu hipotecznego.
Raty Allegro Pay, PayU, i inne systemy płatności ratalnych a zdolność kredytowa
Nie tylko chwilówki mają wpływ na zdolność kredytową. Coraz popularniejsze stają się systemy płatności ratalnych oferowane przez platformy takie jak Allegro Pay, PayU, Klarna czy Twisto. Choć te usługi wydają się atrakcyjnym rozwiązaniem, ich obecność w BIK traktowana jest przez banki w podobny sposób jak chwilówki.
Każdy zakup na raty poprzez te systemy jest widoczny w BIK jako zobowiązanie kredytowe. Nawet jeśli kwoty miesięcznych rat są stosunkowo niskie, wszystkie one są sumowane przy ocenie Twojej zdolności kredytowej. Na przykład, zakup sprzętu elektronicznego na Allegro Pay na raty wynoszące 150 zł miesięcznie będzie doliczany do Twoich miesięcznych zobowiązań. Zwiększając ilość takich zakupów, sumujesz dodatkowe zobowiązania, co może wpłynąć negatywnie na zdolność kredytową w oczach banków.
Te ratalne zobowiązania, choć wydają się niewielkie, mogą znacznie obniżyć szanse na uzyskanie większego finansowania, takiego jak kredyt hipoteczny. Banki traktują każdą aktywną ratę jako obciążenie Twojego budżetu, co ostatecznie może zmniejszyć maksymalną kwotę kredytu, który jesteś w stanie uzyskać.
Statystyki wpływu chwilówek na zdolność kredytową
Chwilówki, choć są łatwo dostępne, mogą w istotny sposób pogorszyć zdolność kredytową konsumentów. Zgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej (BIK), regularne korzystanie z chwilówek może prowadzić do obniżenia scoringu kredytowego nawet o 10-15%. BIK odnotowuje każdą chwilówkę w historii kredytowej użytkownika, a jej pełna kwota, niezależnie od tego, że jest krótkoterminowa, widnieje w raportach jako pełne miesięczne zobowiązanie.
Dane z rynku wskazują, że około 45% osób posiadających chwilówki ma problemy z ich terminową spłatą, co znacząco wpływa na ocenę zdolności kredytowej. W praktyce, opóźnienie w spłacie chwilówki o 30 dni może obniżyć scoring kredytowy o ponad 50 punktów, co często uniemożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego.
Warto też wspomnieć, że według raportu BIK, osoby posiadające więcej niż jedną aktywną chwilówkę mają średnio o 40% mniejsze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego w porównaniu do osób, które takich pożyczek nie zaciągały. Banki postrzegają takie osoby jako bardziej ryzykownych klientów, zwłaszcza w kontekście zobowiązań długoterminowych, takich jak kredyty mieszkaniowe.
Dlaczego to ważne? Wysokie ryzyko związane z chwilówkami nie wynika tylko z ich krótkoterminowego charakteru, ale również z faktu, że ich pełna kwota traktowana jest jako bieżące zobowiązanie. Banki analizują zdolność kredytową, biorąc pod uwagę wszystkie zobowiązania, w tym również chwilówki, co może znacząco obniżyć maksymalną dostępną kwotę kredytu hipotecznego.
Rozwiązania
Jednym z najskuteczniejszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej i zwiększenie szans na uzyskanie kredytu hipotecznego jest konsolidacja chwilówek. Dzięki konsolidacji wszystkie zobowiązania z tytułu chwilówek są zamieniane na jeden kredyt z niższą ratą, co znacznie ułatwia ich spłatę i poprawia ogólną sytuację finansową. Połączenie wszystkich zobowiązań w jedną ratę pomaga nie tylko w lepszym zarządzaniu finansami, ale także zwiększa szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, w tym preferencyjnych ofert takich jak kredyt 0%.
Proces konsolidacji chwilówek polega na zaciągnięciu nowego kredytu, który zostanie przeznaczony na spłatę wszystkich bieżących chwilówek. W efekcie klient spłaca tylko jedno zobowiązanie, co nie tylko upraszcza zarządzanie długiem, ale także poprawia jego ocenę w BIK. Warto również podkreślić, że konsolidacja może wpłynąć pozytywnie na zdolność kredytową, co zwiększa szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytu mieszkaniowego.
Podsumowanie
Chwilówki, jak i systemy płatności ratalnych, takie jak Allegro Pay, mogą znacząco wpływać na zdolność kredytową, szczególnie w kontekście ubiegania się o kredyt hipoteczny. Dlatego przed zaciągnięciem zobowiązań tego typu warto dokładnie przeanalizować swoje finanse i rozważyć konsolidację chwilówek. Dzięki konsolidacji można obniżyć miesięczne raty, co poprawi zdolność kredytową i zwiększy szanse na uzyskanie preferencyjnych kredytów, takich jak kredyt mieszkaniowy #naStart.
Więcej informacji o konsolidacji chwilówek znajdziesz na stronie Finreal.
Krystian Krasuski, ekspert kredytowy Finreal
![Urodzinowy Konkurs Radia Rekord. Do wygrania samochód! [FORMULARZ ZGŁOSZENIOWY]](/img/2024/08/23/_min/urodzinowy-konkurs-portal-radom.jpg)
